Im letzten Artikel dieser Artikelserie habe ich euch bereits geschrieben, dass ich nicht nur einen Dispokredit habe, welchen ich benötige um gelegentliche Zahlungsüberhänge beim Monatswechsel ausgleichen zu können. Zum Beispiel wenn eine Überweisung früher oder später laufen muss und das Konto evtl. noch nicht gedeckt ist, weil es sich um ein Wochenende oder einen Feiertag handelt oder weil eine erwartete Zahlung noch nicht gutgeschrieben wurde. Dadurch verhindere ich unnötige und teure Rücklastschriften. Für mehr brauche ich einen Dispokredit nicht.
Ist euch mal bei euren Buchungen auf dem Girokonto aufgefallen, dass ausgehende Buchungen immer pünktlich abgehen bzw. sogar vorgezogen werden, vor allem wenn Wochenenden oder Feiertage dazwischen liegen? Bei eingehenden Zahlungen ist mir das allerdings noch nie aufgefallen. Da muss man immer Wochenenden und bankfreie Tage abwarten und Montags wird zudem fast nie etwas gebucht. Komisch oder? Ist das bei euch auch so?
Weiter gehts im Content mit unseren Krediten. In diesem Fall speziell mit unseren Kreditkarten.
Wir besitzen natürlich mehrere Kreditkarten, denn ohne wären wir schnell zahlungsunfähig, vor allem im Ausland und ohne alternative Zahlungsmittel. Da wir viel reisen und zudem auch weltweit online einkaufen, sind Kreditkarten hier nahezu unerlässlich. Zudem kann man ohne Kreditkarten nur umständlich Flüge und Mietwagen buchen oder im Ausland online einkaufen.
Was ich nicht verstehe ist, wie viele Reisende nur eine Kreditkarte haben können? Oft lese ich in Foren oder Facebook-Gruppen von gestrandeten Reisenden deren Kreditkarte oder EC-Karte am Automaten eingezogen wurde. Auch uns ist das schon passiert. Wer dann nicht warten kann, bis eine neue Karte für hohe Gebühren ins Ausland geschickt wird, sollte Alternativen im Geldbeutel haben. Daher ist es immer ratsam mehrere unterschiedliche Karten dabei zu haben. Dazu zählen EC-Karten mit Maestro-Zeichen sowie Mastercard und Visa.
Aus diesem Grund haben wir neben unseren EC- / Maestro-Karten insgesamt sechs Kreditkarten – also drei je Person. Die Notkreditkarte ist von unserer Hausbank. Es ist eine Visa-Karte und wird von uns im Grunde nur dann eingesetzt wenn keine der anderen Karten funktionieren oder es eine alternative Zahlungsmöglichkeiten gibt. Der Grund dafür ist simpel. Bei der Nutzung der Karte fallen neben den Jahresgebühren auch hohe Zinsen an, da uns die Bank hier einen Kreditrahmen gewährt. Allerdings ohne späteres Zahlungsziel. Dass heißt, immer zum Monatsende wird der gesamte Betrag fällig gestellt. Sehr unpraktisch, wenn man gezwungen ist am 28. eines Monats eine hohe Summe vorrauszuzahlen.
In erster Linie nutzen wir daher unsere fast gebühren- und zinsfreie Mastercard von Number26. Die Karte kostet nichts, da wir hier im Grunde keinen Kreditrahmen verwenden. Vielmehr ist es eine Prepaid-Kreditkarte, bei der wir nur über das Guthaben auf dem hinterlegten Konto verfügen können.
Da wir immer mit Budgets arbeiten, reicht uns das aber vollkommen aus. Das beste ist sogar, dass wir mittels App und normaler Banküberweisung von jedem anderen Konto schnell Geld auf diese Karte aufladen können. Auch das transferieren von Zahlungen mittels App zu einem anderen Konto / Smartphone haben wir schon mehrfach genutzt. So halten wir unsere wichtigste Karte immer liquide. Da wir mit der Karte fast überall weltweit kostenfrei Geld abheben und bezahlen können und sie uns keine Gebühren oder Zinsen kostet, ist sie unsere erste Wahl.
Als zweite Alternative haben wir die gebührenfreie Kreditkarte der Advanzia Bank. Diese kommt zum Einsatz wenn wir größere Beträge für kurze Zeit zwischenfinanzieren müssen. Zum Beispiel bei teuren Flugbuchungen, Krankenhauskosten im Ausland oder ähnlich teuren Kosten.
Wir überbrücken damit die Zeit die es manchmal braucht, bis unser Geld vom Sparkonten überwiesen wurde. Aber auch die Gutschrift der Krankenversicherung dauert in der Regel einige Zeit und da ist eine solche kurzfristige Zwischenfinanzierung sinnvoll. Gleichzeitig erhalten wir uns auf Reisen unsere finanzielle Liquidität. Auch mit dieser Karte können wir überall kostenfrei Geld abheben und bezahlen. Es entstehen, bis auf Zinsen im Falle einer Beanspruchung eines Kredites, keine Kosten.
Als letztes haben wir nur noch einen Abrufkredit bei der Ing-Diba – die ihn Rahmenkredit nennen. Im Prinzip ist dieser Kredit eher wie ein Konto anzusehen, mit dem wir, bei Bedarf, bis zu einer bestimmten Summe ins Minus gehen können. Die Bank stellt uns dieses Konto inkl. dem Kreditrahmen dauerhaft zur Verfügung. Wir müssen bei dieser Kreditart nicht zwingend jeden Monat einen festen Betrag tilgen. Nur die Zinsen für das Darlehen müssen jeden Monat überwiesen werden.
Ein Abrufkredit ist vergleichbar mit einem Ratenkredit oder einem Lombardkredit. Allerdings kann ich bei einem Abrufkredit die Tilgungsrate selbst bestimmen. Wie viel ich jeden Monat tilgen möchte, dass entscheide ich je nach Situation selbst. Diese Kreditart erfordert natürlich eine hohe Disziplin und gutes Moneymanagement.
In der Regel ist unser Abrufkredit nicht belastet. Sollten sich aber an den Aktienmärkten außergewöhnlich gute Anlagemöglichkeiten ergeben, dann verwenden wir dieses Konto dazu um zuzuschlagen. Wir kaufen dann mit Hilfe des Dividenden-Alarm langfristig gute Dividendenzahler wenn sie im Angebot sind und erhöhen damit unsere monatlichen Erträge. Solche Gelegenheiten ergeben sich zwar selten, dafür aber oftmals mit sehr lukrativen Einstiegsmöglichkeiten.
Meistens ist man genau dann, wenn sich sehr gute Gelegenheiten bieten, nicht ausreichend liquide und muss zusehen wie einem die besten Einstiegschancen und langfristige Chancen davon laufen. Unseren Abrufkredit setzen wir daher ausschließlich dafür ein um zusätzliches Einkommen zu generieren. Denn sobald der Kredit in den nächsten Monaten getilgt wurde, kassieren wir weiterhin die regelmäßigen Einnahmen.
Die Höhe des in Anspruch genommenden Kredits wählen wir so, dass wir ihn ohne Schmerzen innerhalb von 6 bis 12 Monaten mit allen uns zur Verfügung stehenden Geldmitteln tilgen können. Das sind sämtliche Dividenden, passive Einkommen sowie unsere Sparraten und Sonderzahlungen.
Wer nur ein kleines Vermögen hat oder wenig Erfahrung damit haben, sollte am besten ganz auf Investitionen mit Kredit verzichten. Wenn der Kreditanteil nur gering ist, ist es allerdings eine sehr gute Unterstützung beim langfristigen Vermögensaufbau. Bei uns geht die Tilgung mittlerweile ziemlich zügig voran, da wir den Kredit mit passiven Einkommen, Sparraten, Dividenden sowie Tradinggewinnen und Sonderzahlungen abzahlen.
Sollten sich in Zukunft erneut günstige Einsteigschancen bieten, dann können wir mit unserem angesammelten Cash und einer erneuten Kreditaufnahme weitere Aktien, mit dieser Hebelwirkung, einsammeln. Aufgrund der Papiergeldblase achten wir zudem darauf, mit dem fremdfinanzierten Geld eine Übergewichtung im Rohstoffbereich zu erreichen. Dies bietet uns einen weiteren finanziellen Schutz.
Die Vorgehensweise mit unserem Abrufkredit ist natürlich keine Schablone für jedermann. Mir geht es auch überhaupt nicht darum anderen zu empfehlen auf Kredit Aktien zu kaufen. Es geht mir auch nicht ums traden oder zocken. Ich möchte nur aufzeigen, wie ich mittels Kredithebel mein Depot in gewissen Börsenphasen anschiebe und dass ich meiner Meinung nach für nichts anderes einen Kredit aufnehmen sollte, außer es bringt einem in irgendeiner Form langfristig gesehen mehr Geld ein.
In der REgel gibt es immer gleich Geschrei wenn man am Aktienmarkt von Krediten spricht. Aber solange man diese Möglichkeit mit den viel sinnloseren Konsumkrediten oder den üblichen Immobilien-Krediten vergleicht, dann ist für diese gelegentliche Art der Kreditverwendung noch mit eine der vernünftigsten.
So, im nächsten Artikel fasse ich euch diese Artikelserie noch mal kurz zusammen und dann geht es auch schon weiter mit den Details zu einem Abrufkredit. Nun hoffe ich, dass ihr mich nicht gleich erschlagt. Wie steht ihr zur Kreditfinanzierung von zukünftigen Erträgen?*
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